親世代と子世代が一緒に住む家を購入する際に借りる住宅ローンの選択肢のひとつとして挙げられるのが、親子リレー型の住宅ローンです。
今回はこの親子リレー型住宅ローンの仕組みについてまず解説したうえで、どんなメリットやデメリットがあるのかもお話しします。
親子リレー型住宅ローンは親から子に返済を引き継ぐ仕組みの住宅ローン
親子リレー型住宅ローンとは、まさにリレーのように親から子に住宅ローンの返済のバトンを手渡す、つまり「親子2世代にわたって返済を引き継ぐ仕組みの住宅ローン」のことです。
最初は親世代が住宅ローンの返済をしていき、親が高齢となった場合や定年を迎えたタイミングで子世代が住宅ローンを引き継いで残りを返済していきます。
利用するにはいくつかの条件があり、条件の内容は金融機関によって若干異なりますが、多くの場合、同居親子または同居予定の親子に限定されています。
また、親子ともに安定収入があることや、親の借り入れ時年齢が70歳未満かつ子の最終返済時年齢が満80歳未満であることなども借り入れ条件に含まれていることが多いです。
親子リレー型住宅ローンにはどのようなメリットがある？
利用することの大きなメリットは、親または子が単独で借りるよりも借入可能額が多くなることや、親が多少高齢でも長い返済期間を設定しやすいということです。
そしてもうひとつ見逃せないメリットとして、親子リレー型住宅ローンなら住宅ローン控除を親子両方が受けられるというのも挙げられます。
親の返済期間中に、子も住宅ローン控除を受けられるというのは子世代にとって大きなメリットといえるでしょう。
親子リレー型住宅ローンを利用する前に知っておきたいデメリットと注意点
親子リレー型住宅ローンには大きなメリットがありますが、その反面デメリットや注意点もあります。
最大のデメリットは子世代の返済負担増大リスクです。
親子リレー型住宅ローンにおいて団信に加入できるのは基本的に子だけであり、親の返済期間中は、子は親の連帯債務者という立場になっています。
そのため、もし親が早くに亡くなってしまった場合などは、残りの返済が子にのしかかってくるのです。
また、前述のとおり親の返済期間中も子は連帯債務者という立場であるため、子が新たな住宅ローンを別に借りようと思っても借りられないというデメリットもあります。
そして、親子リレー型住宅ローン利用の大きな注意点として挙げられるのが登記における持分割合です。
親子それぞれの返済比率にあわせた持分割合で登記しておかないと、贈与とみなされ贈与税が課せられるリスクが発生しますので注意しましょう。
まとめ
親から子にリレーのように返済を引き継ぐ親子リレー型住宅ローンは、借入可能額の多さや返済期間の長さ、住宅ローン控除などで大きなメリットがありますがデメリットや注意点もあります。
子世代はとくに将来のライフスタイルなどもよく考えたうえで検討しましょう！
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